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倡议将手中的股票调换为指数基金

2016-09-19 10:22

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  ■ 个案材料

  我(李女士)和老公都是35岁,现有一子,3岁半。我是国企员工,稳定的年收入6万元左右。我丈夫在一家上市公司担负工程师,稳定的年收入在25万元左右。没有其余收入来源。

  目前资产分配情况是:股票3万元,亏损中;房贷将近70万元,公积金贷款,月供4000元。

  ■ 理财目标

  1、始终想理财,但因为精神跟常识面的限度,对理财仍是不太熟习。盼望能通过理财,使得有限的资金得到最大的优化。

  2、想征询下,如果有了必定的存款,是否先还贷款?虽然公积金贷款的利率较低,然而假如没有更好的投资渠道,是否应该取舍提前还贷款?

  3、请专业的理财师为我制订一个公道的、详细的家庭理财计划。

  ■ 家庭财务状况剖析

  依据李女士一家的收支情形看, 夫妻现有一子3岁半,双方年收入共计31万多元,家庭重要收入起源为李女士丈夫,是典范的中等收入三口之家。目前有公积金贷款近70万元,每年还贷48000元,假设最基本的常常性支出基础生活开销约11万元,年节余约15万元。目前收入大于支出,夫妻工作较稳固,且每月资金流富余,因此考虑是否将现有储蓄存款提前还贷看来是一个需要探讨的问题。

  目前夫妻二人工作都比拟稳定没有失业的风险,因此对家庭资产配置可以绝对激进一些,可以考虑配置一些风险性高的资产如股票和黄金, 因股票市场在最近一年表示平平,再有二人无太多时间并且也没有足够的专业投资教训,导致已投资股票处于亏损中。应该根据专家的建议,通过用长期事迹优良的股票型基金调换目前的股票。

  考虑到李女士丈夫收入是家庭收入的主要来源,房贷债权共担,如果丈夫呈现疾病或意外导致重残或逝世亡,会给李女士造成极大的还款压力,甚至无法到达理财目标,2016年六合彩结果,因此可通过购买贸易保险来恰当躲避风险。同时,夫妻现有一子3岁半,需要支付各种学前相关用度,未来不论在海内上学还是出国留学,其教育基金都是一笔不小的数量,建议通过定期定额方式和投资教育保险相联合实现。

  【根本生活开销】

  货币基金+理财产品=应急资金

  1)日常生活消费

  包含三口之家的吃、穿、水、电、气、物业、娱乐等。由于李女士家庭为中等收入的三口之家,生涯水平应当是处于中等偏上水平,现在每月女方收入5000多元,男方2万多元,除每月须要的4000元房贷外,每月的日常生活开销9000元左右,余下1万多元。

  2)应急资金

  生活中未免会遇到突发状态,所以在如何投资能起到应急作用,又利于变现的理财产品非常主要。应急资金提议先购买货币类基金(货币基金出发点1000元,赎回最快可以T+2到账,7日年化收益4%高低浮动),当金额累计到5万元后可进一步考虑银行固定收益理财(年化收益5%-5.4%),或进一步和理财经理沟通将来理财期限及变更,部调配置债券类产品,因债券收益能部门抵抗通胀,是稳重增值的上佳抉择。

  【保险和储蓄】

  年收入10%买寿险及重疾险

  1)疾病与养老基金

  其中主要为重大疾病与退休养老储备资金,除去生活开销,每月将现有资金进行计划,用小钱办大事,每月很少的投入,防备由于重大疾病或身故导致的不断定性风险。其中,建议将年收入的10%购买定期寿险加大病保障,当家庭的主要收入来源在产生风险时,最大水平地保障家庭各种目的依然可能实现。夫妻二人彼此作为被保险人投保,保费分配比例约4:1,每月保费较少,保额可以覆盖贷款总额70万,这样既可抵御风险,还可享受分成,同时为未来的退休养老贮备资金。

  2)零存整取按期储蓄

  这是家庭理财中重要支柱,是家庭的备用金。个别建议采用零存整取的定期储蓄方法,可以督促本人踊跃存款,并且辅助抑制不感性的消费,在家庭收入忽然减少或中止时,使家庭能有较充分的时间面对艰苦。但银行储蓄目前是“负利率”,抵御不了通货膨胀,因而不宜过多。每个月大略2000元-3000元即可。

  【教育与投资】

  教育保险+定投储备教育金

  1)教育基金

  根据社科院统计,抚育一个孩子到大学毕业学习支出至少需要49万元,如果考虑到通货膨胀等因素,其总额将远弘远于此金额。由于李女士家庭每月的可安排资产较充裕,建议教育金的积聚分为两部分。

  第一,通过为孩子购买投资教育保险给孩子供给稳定的教育资金。现在开始每月存入2000元,存期10年,在孩子18岁和24岁时可全体支取,同时交费期间还可保障父母任何一方身故或全残无法交费时罢黜缴纳,孩子同样失掉原有保障,此产品存在保障、分红、储蓄等多项功效。

  第二,由于教育金增加率高于通货膨胀率,所以子女教育金若完整依附定期储蓄,很难抵御通货膨胀。故投资方面不可太守旧,建议每个月拿出5000元进行定期定投,经由10年的复利计息,按照6%的年化收益来计算,到上大学时完全可以积累100余万元的膏火或创业金,同时部分又可作为二人养老资金。建议选择配置三到四只不同类型基金,历史上长期业绩优异的股票型基金,可分辨挑选指数型基金、股票型基金、混杂型基金。

  2)较高收益产品

  李女士家庭为成长期,孩子面临任务教导,家长面临养老斟酌,股票亏损,同时有还贷压力。能够尝试银行发行的持重理财产品,平均年化收益在5.5%左右,能很好笼罩贷款本钱。另可搭配局部债券型基金,固然不保本公约,但投资方向决议该产品的危险极小。因为前期股票市场下跌导致股票亏损,当初市场投资价值已经开端浮现,股票估值已回落至2008年寰球金融危机时的历史最低程度,现在出卖股票也不是太好机会,但由于个人不专业也无奈用更多的时光关注股票市场的投资,倡议将手中的股票调换为指数基金,取得市场平均化收益,假设每年10%均匀收益率,复利盘算,在孩子6岁时也有近5万元的择校费。

  3)考虑投资黄金

  在近2年多的时间里,一般庶民能强烈地感到到物价上涨的幅度很大,五块钱只能买到两个苹果,猪肉每斤要十七块钱……居民日常花费价钱一直上涨。总之,钱“毛”了,等同数目的钱买到的货色少了,人们的实际购置力降落了。

  现阶段的通货膨胀已是不争的事实。黄金是国际公认的货泉,是“硬通货”,可以起到保值的作用,是一种合适长期投资的理财种类,可以依照不超过投资总资产10%的比例进行黄金投资配置。目前有良多黄金品种可以投资,如什物金条和纸黄金等。

  安定 招商银行(微博)北京双榆树支行资深理财参谋、AFP执业者

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  新京报插图/许英剑

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